买房记

2013年，来到San Diego半年有余，即开始看房，很快将目标缩小到两幢不到五十万的联排和一幢近七十万的独幢。独幢的优点是装修质量高，一进门，右边是餐厅，木质地板，墙上嵌着壁炉。往里走，挑高客厅便引入眼帘，墙上配置五个入墙式音箱，侧面还有一个壁炉。客厅的另一边是厨房，五个大小不同的灶头位于中间，周围布满了橱柜。抽油烟机看起来没有传统中式的吸力大，但至少是能把油烟排到户外的那种，不像传统西式吹风机，吹得室内到处都是油烟，让敏感的烟雾报警器响个不停。卧室在楼上，主卧超大，透过窗户，可以看到后院盛开的紫荆花和远处墨绿的山峰。缺点是离公司太远，上班时间从十几分钟增加到五十分钟上下，房价更是到了承受的极限，就算能买下来，将不得不过两年苦日子。两幢联排跟我们正在租住的房子没有太大区别，上班距离较独幢略近，价格相对亲民，不需要煎熬。我向老婆坦诚，哪种生活方式我都能接受，上班远日子苦能过，小房子也能住，然后把决定权交给她。

这是我们将要买的第二套房，距离入手第一套尚不足四年。当初毕业不到两年，本打算租房结婚，老婆一家都不同意，于是开始看房。由于没什么经验，看完后说回家商量一下，哪知一周后再打电话，被告知每平涨了六百。老婆冲冠一怒，遂成为空军，控诉房价数年。直到儿子出生，买的东西多起来，觉得搬来搬去太折腾，才买了一套两房。由于看空心理作祟，买得保守，房子较简陋，又是一楼，亦无景观可言，仅能满足基本居住需求。卧室被一张双人床撑得满满的，客厅里一套餐桌椅，一套边柜，再加上电冰箱，连放个双人沙发的空间都没有。庆幸的是，房价依然保持上涨趋势，曾经高位接盘的担忧荡然无存，留下的只有未能及时入市带来的深深的遗憾。

房价走势图（截图自http://fangjia.fang.com/zoushi/c0sh/a025-b01640/）

2012年离开上海到了San Diego之后暂时租住在一套两房三层的联排，第一次体验敞开式厨房，诺大的台面可以尽情地摆放，跟之前一个人转身都困难的厨房相比，生活质量不知道提高了多少。

此时恰逢百年一遇的美国楼市触底反弹，宁可矫枉过正，不可错过。早一年到美国的同事纷纷开始看房买房，我们也跟着关注起来，发现房价较低谷时期已经上涨了不少，而且涨速明显高于通货膨胀和工资涨幅，以这样每年几万块的趋势，越晚买房买得越差，甚至买不起。一朝被蛇咬，十年怕井绳。既然打算在美国长期工作生活，买房是迟早的事，根据之前惨痛的教训，宜早不宜迟，而且要敢买。

老婆见我不在意上班时间，毫不犹豫地选择了独幢，甚至开始担心被别人抢走。对方中介也希望我们提高价格。从之前同事们买房的经历来看，通常卖家都能收到几份报价，卖家中介会要求买家加价竞争，最终成交价往往要高于挂牌价几万块。我们在选房的时候，特意避开离公司近但是价格高、竞争激烈的学区，向更北的方向寻找。得益于成功的策略，对方见我们坚持不加价，手上又没有别人的报价，患得患失，最终还是接受了低于挂牌价的报价。

接下来几年不出意料，房价螺旋式上升，每年有5%左右的增长。如果保持这样的趋势，根据“七十二定律”，房价将在距买入之日14.4年后翻番，离现在大约还有十一年。资产增值是好事，可如果代价是过十五年苦日子，相信很少有人受得了。

因为信用分数低，贷款利率高达5%（正常在4%上下），每月还贷压力大，再加上每月一千三百多的托儿费，几乎每个月都是现金净流出状态，只有卖股票和拿年终奖时才能填补之前的亏空。每个月的零花钱更是少得可怜，老婆抱怨十块钱一餐的聚会都不敢参加。

手头紧的时候，生怕一时计算不周断供，满盘皆输，于是开始记账。此时现金流是关注的重点，为此还特意开发了一个现金流趋势柱状图。

煎熬了半年，信用分数上去了，赶快重新贷款。经过反复权衡对比，选择了可变利率贷款，即所谓ARM，头五年利率不到3%。想法是根据情况，尽量提前还本金，等到五年后再换成十五年固定利率贷款。这样一方面减轻短期还贷压力，另一方面减少长期支付利息总额。

又过了半年，儿子上了公立学校，没有学费，即使参加多个付费课外活动，仍能省下近千元。

在房贷和教育两个支出大头得到控制之后，终于可以松一口气，以三年1%的利率贷款买了第二辆车，每月车贷大约是之前托儿费的一半。

除了费用逐渐减少，收入也会慢慢增加。这个不是工资增长，而且股票分期到手，需要三年时间才能达到峰值，这个增长数额大大高于工资增长。比如2012年名义上收到300股，实际要分三年才能全部到手，即从2013起每年到手100股，直到2015拿到最后一笔100股。如果2013年名义上又收到330股，那么在2014年将有两笔股票到手，一笔是2012年的100股，另一笔是2013年的110股。以此类推，从2015往后，每年将有三笔股票到手，股票收入达到峰值。

等到手头松快一些，消费成为分析的对象。一开始面对二十几个消费分类，看不出所以然，想着是不是要学学数据分析技术，才能看出点苗头。幸好去年年底读了 The Art of Money ，触类旁通，给消费分了三个层次：温饱消费、小康消费，和高级消费。可是想了半天，仍然不知道哪些消费比较高级，所以第一轮只分了温饱和小康两类。然后重新拿起书，仔细体会作者的话。原来，不是只有声色犬马才能算高级消费，关键是搞清楚自己的理想生活。于是稍加思索，便毫不犹豫地把书和消费电子归为高级消费。在此基础上生成趋势柱状图，顿时豁然开朗，平时一些懵懂的感受，得到了数据的印证。日子好起来了！