货币的时间价值,公式及计算器

今天的100元,比十年后的100元值钱,这就是货币的时间价值。通货膨胀是导致货币贬值的原因之一。

在已知通货膨胀率和时间的情况下,可以使用公式(1)计算未来价值,其中FV为未来价值,PV为当前价值,i为通货膨胀率,n为年数。

FV = PV x (1 + i)n                                                  (1)

举个例子,我在买房记文末提到2016年消费在65,000元左右,假设通货膨胀率为2.5%,如果要保持同样的生活水平,20年后每年消费额为

FV = 65,000 x (1 + 2.5%)20 = 106,510.07

如果通货膨胀率为3.5%,

FV = 65,000 x (1 + 3.5%)20 = 129,336.28

这种情况下,贬值达到一倍。

有了这个数字,就可以计算需要多少养老金储备。根据4%法则,只需乘以25即可。

106,510 x 25 = 2,662,750

或者

129,336 x 25 = 3,233,400

即20年后拥有这么多投资,之后每年提取4%用于消费,可以保证投资资产价值基本不变,不会因为通货膨胀而贬值。换句话说,长生不老也不怕没钱花了!

问题是,怎么弄出这么多钱?!

假设现有投资十万,预期投资收益为6.5%,要想在20年后达到2,662,750元,需要每年投入多少?

这个问题困扰我很久,直到发现有计算器,比如Financial Calculator内置的TVM Calculator。除了公式(1)里的四个变量外,它还增加了一个年投入额(Payment)。在已知其中任意四个变量值的情况下,可以计算第五个变量的值。

输入以上数据后,点击PMT按钮,即可得出每年投入为59507.2元。注:在计算器里Present Value和Payment都是负数,跟会计法则有关,如果输入正数的话,FV则为负数。通常情况下可以忽略正负号。

有了这个计算器,可以随意调整参数。比如现有投资二十万,预期收益7.5%,想要20年后达到3,233,400,每年则需要投入55,047.85元。

当然实际情况要复杂的多,比如孩子上大学时无法继续投入,毕业后或者房贷还清后可以加大投入,等等。有了这个计算器,不妨将20年分成几段,每段单独计算。根据强迫症程度不同,还可以尝试不同通货膨胀率和投资收益率。

货币的时间价值概念、公式及计算器,是非常重要的金融工具,可以应用在多种场合。比如下次你买Powerball中大奖,不知道该一次领取所有奖金,还是分期领取,不妨用这个计算器算一算。

Wake On LAN

Wake On LAN真是个好东西,让我实现了自动环保更新投资数据。

使用GnuCash做帐的一个重要方面是管理投资,而保存理财产品的每日净值则是让数据分析更准确。自动更新并不难,一个简单的cron任务即可。

10 20 * * 1-5 env `dbus-launch` sh -c 'trap "kill $DBUS_SESSION_BUS_PID" EXIT; gnucash --add-price-quotes /home/liang/ownCloud/Documents/gnucash/2015.gnucash' >/dev/null 2>&1

唯一的小问题是,24×7开机有些费电。我的Lenovo TS-140至强版已经从最初的4GB内存一块1TB硬盘,扩展为24GB内存,两块SSD,和四块3TB西数红盘组成的RAID 5。

幸运的是,TS-140支持Wake On LAN,手机上装了一个程序,输入MAC地址测试一下,好用!

定时唤醒方案我选择在QNAP TS-231+(省电,从不关机)上安装etherwake。首先手工安装Entware,然后SSH到QNAP,安装etherwake。

# opkg update

# opkg install etherwake

然后在系统crontab里添加定时唤醒任务

# grep etherwake /etc/config/crontab 
55 19 * * 1-5 /opt/bin/etherwake 11:22:33:AA:BB:CC >/dev/null 2>&1

最后更新crontab并重启cron服务。

# crontab /etc/config/crontab

# /etc/init.d/crond.sh restart

只开机不关机还算不上环保,所以还要在TS-140上配置定时关机任务。

liang@debian:~$ grep shutdown /etc/crontab 
23 20 * * 1-5 root /usr/local/bin/shutdown.sh >/dev/null 2>&1

liang@debian:~$ cat /usr/local/bin/shutdown.sh 
#!/bin/bash

if [ $(who | wc -l) -eq 0 ]
then
    shutdown -h now
fi

关机脚本首先判断是否有人登录,没有才关机。

就这样三步(定时开机,定时获取数据,和定时关机)实现一个自动环保方案。